Брать или не брать кредит? Вот в чем вопрос.
Тема кредитов сегодня находится в топе всевозможных изданий и солидных финансовых, и бульварных желтых. А все почему, да потому что стали они очень доступны для населения с одной стороны, а с другой являются существенным фактором для оценки различных финансовых факторов развития рынков, экономики и прочего.
Для нас же простых людей важен только один вопрос — кредит для простого человека это добро или зло?
Стоит ли брать кредит для того что бы съездить в отпуск, сделать свадьбу или купить автомобиль?
Если послушать различных финансовых консультантов, пропагандирующих финансовую грамотность, то у них ответ однозначен — кредит это зло и нужно как можно скорее избавляться от любой кредитной зависимости.
И это правильно — с точки зрения финансовой науки.
Однако если поставить табу на кредиты, то получается, что это табу для нас распространится и на автомобиль, и на квартиру.

Единицы сегодня могут позволить себе купить автомобиль и тем более квартиру без обращения к заемным средствам.
Правильно ли это?
Если подходить с точки зрения реализации возможностей, то, не правильно.
Должна же быть золотая середина.
И она есть, но, увы, не для всех.
Кредит — это одна из возможностей, которая нам дается, но этой возможностью нужно правильно и аккуратно пользоваться.
Главное при работе с кредитами - это всегда иметь холодную голову на плечах и трезво оценивать все обязательства, которые берешь на себя.
Про ипотечные кредиты на приобретение квартиры мы немного поговорили отдельно.
Теперь давайте поговорим о кредите на приобретении автомобиля, а потом и о простом потребительском кредитовании.
Общие правила при выборе кредитного продукта.
Самые заманчивые рекламируемые предложения нужно сразу отметать или, в крайнем случае, присматриваться к ним с особым пристрастием.

Практически во всех этих заманчивых предложениях есть достаточно большая скрытая выгода для банка, изымаемая, естественно, из нашего кармана. А иначе что бы их так рекламировать.
Сразу анализируем кредитное предложение на предмет всяческих страховок (здоровья, жизни, финансовых и т. п.) - это лишние затраты, порой существенные, которые совершенно не нужны, а если и есть желание застраховаться, то выгоднее будет застраховать ту же жизнь в страховых компаниях.
При выборе кредитного продукта очень внимательно обращаем на общую сумму договора и сумму, получаемую на руки (или идущую в оплату автомобиля или приобретаемого товара). Как не удивительно, они могут быть разными за счет всяких там включенных страховок, дополнительных продуктов и т. п.
Если они не совпадают, то от этого варианта лучше отказаться.
Кредит на автомобиль.
Во-первых, нужно точно определить - нужно ли вам покупать автомобиль.
Вторым шагом идет определение максимальной доступной для вас стоимости вашего будущего автомобиля. Очень высок соблазн взять в кредит дорогой автомобиль, поэтому очень важно сразу поставить для себя потолок стоимости автомобиля.
Стоимость автомобиля будет ограничена максимальной суммой комфортного платежа по кредиту. Вот его и будем определять.
Важно, что бы платеж по договору не ложился бременем на ваши финансы.
Оценка максимального платежа по кредиту.
- Суммируете все свои доходы,
- Затем скрупулёзно подсчитываете все ваши обязательные расходы, т. е. те, без которых вам ни как нельзя (кредиты, коммуналка, продукты и т.п.) — что будет в них входить определять вам.
Попутно можете сравнить, насколько уменьшится сумма свободных средств, которые вы сможете тратить на свое усмотрение.
Была «СуммаА», станет «СуммаБ» - «СуммаП».
Устроит ли вас это?
- Вычитаете из суммы доходов сумму расходов и получаете условную сумму свободных средств, которую вы сейчас тратите на свое усмотрение. Назовем ее «СуммаА».
- Затем определяете примерную стоимость содержания вашего будущего автомобиля и вычитаете из полученных свободных средств. Это будет «СуммаБ».
- От полученного остатка берете 20-30%. Вот это будет сумма кредитного платежа, не обременяющая ваш бюджет, которую вы можете потратить на автомобиль - «СуммаП».
Например, сумма ваших доходов 70 тыс. руб. Сумма обязательных расходов 30 тыс. руб.
Сумма свободных средств «СуммаА» равна 40 тыс. руб.
Рассчитанная стоимость содержания будущего автомобиля пусть будет 12 тыс. руб.
«СуммаБ» будет равна 28 тыс. руб. ( 40 минус 12 ).
Берем от них 30% - 9 тыс. руб. - это и будет «СуммаП».
Получаем, что сумма платежа по кредиту не должна превышать 9 тыс. руб.
Сравниваем ваши свободные средства до и после приобретения автомобиля.
Было «СуммаА» = 40 тыс. руб.
Стало «СуммаБ» минус «СуммаП» = 19 тыс. руб.
Сумма свободных средству уменьшилась в два раза. Вы готовы к этому?
Все еще хотите купить автомобиль в кредит?
Тогда рассматриваем кредитные предложения на рынке отталкиваясь от уже накопленной суммы на первоначальный взнос и кредитный платеж не превышающий «СуммуП».
Потребительский кредит.
Потребительский кредит можно рассматривать только в одном случае — это приобретение товаров по так называемой схеме «0-0-12» или «0-0-24». Т.е. без первоначального взноса, без увеличения стоимости (т. е. под 0%), фактически в рассрочку на 12 или 24 месяца.

В этом варианте вы действительно не переплачиваете ни копейки за приобретенный товар.
Но даже здесь нужно быть очень внимательным читая договор. Потому что часто в эту схему опять же включаются разные страховки, СМС-уведомления, доп.услуги, которые фактически увеличивают стоимость товара (причем порой на 10-15%).
Выясняем можно ли от этого отказаться, если нет, то и от этого варианта кредита надо отказаться, лучше просто накопить денег.
Любые другие варианты потребительского кредита — это зло и их брать не надо. И это надо понять и принять. Если вы не в состоянии накопить за год на 10-идневный отпуск в Таиланде — не надо брать под это кредит — этот продукт просто вам не по карману. Съездите на 7 дней в Турцию или Болгарию и живите спокойно и счастливо, а не под прессом долгов.
Кредитные карты.
Кредитные карты — это зло. Однозначно и без вариантов.
Какой бы там большой срок без процентов не был, какая бы сумма вам не была бы одобрена — все это только приманка, с помощью которой банки подсаживают потребителей на свой финансовый крючок.
Поэтому без вариантов — кредитных карт лучше не иметь совсем.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.