Над этим вопросом задумываются многие люди. Многие эксперты ломают копья, доказывая ту или иную точку зрения.
Вопрос действительно сложный.
Мы же ничего никому не будем доказывать, а просто поразмышляем.
Первое, что мы сделаем — это отделим эмоциональные факторы оценки преимуществ ипотеки или аренды квартиры. Потому что мы здесь говорим про финансы.
Мы постараемся взвесить все за и против, чисто с финансовой стороны, как будь то размышляющим людям «ну все равно жить на своей жилплощади в ипотеку или путешествовать по арендуемым квартирам».
Про эмоциональную сторону вопроса мы, может, поговорим в отдельном материале.
Второе — это то, что при рассмотрении этого вопроса обязательно нужно учитывать - единственная это квартира, или уже есть жилплощадь, где вы проживаете, и вы приобретаете жилье для сдачи ее в аренду.
Пока мы рассматриваем приобретение единственной квартиры, в которой предполагается проживание. Ниже в калькуляторе можно будет посчитать вариант и про дополнительную недвижимость.
Итак, финансы.
Что бы понять, что выгоднее нужно произвести оценку финансовых результатов обоих принятых решений за срок, который необходим на погашение предполагаемой ипотеки.
Понятно, что платежи по ипотеке будут больше чем платежи по аренде квартиры. Надо бы как-то оценить выгоду от этих свободных средств, остающихся от затрат на аренду.
Но давайте подумаем о том, что надо как-то обеспечить свою старость и иметь возможность на пенсии так же арендовать себе квартиру. Однако размер пенсии сейчас не позволяет этого делать, поэтому надо какую-то сумму откладывать на будущее.
Например, платеж по ипотеке 24 000 руб., а арендная плата — 15 000 руб. Получается, что ежемесячно мы откладываем на обеспечение будущего проживания по 9 000 руб.
Поэтому для выравнивания ситуации мы будем считать, что вся разница между предполагаемым ипотечным платежом и предполагаемыми затратами на аренду жилья идут на накопления.
Тем самым мы уровняем текущие финансовые условия обоих вариантов — сумма общих затрат на проживание будет одинакова.
Что будет финансовым результатом?
Это активы — либо квартира, либо накопленные средства.
Это пассивы — затраты связанные с обеспечением возможности дальнейшего проживания в квартире.
Сравнивая два варианта, мы получаем:
Аренда квартиры
Актив — определенная сумма на расчетном счете
Пассив — затраты на аренду жилья за вычетом дохода, который получаем от накопленной суммы.
Ипотека
Актив — квартира определенной стоимости
Пассив — ни каких затрат
На первый взгляд ничего сложного здесь нет.
Но серьезную сложность добавляет оценка потенциальной инфляции.
Если считать без учета инфляции, то варианты с арендой квартиры с финансовой точки зрения практически всегда будут выгоднее, чем ипотека.
Но если принять ежегодную инфляцию хотя бы на 4%, то все становиться на оборот.
Поэтому предлагаю вам калькулятор, с помощью которого вы сами сможете оценить финансовую выгоду, занеся все имеющиеся у вас исходные данные.
Результат расчета:
Ипотека
Ежемесячный платеж по ипотеке, руб.
Сумма всех выплаченных денег за квартиру, руб.
Актив:
Квартира стоимостью (с учетом инфляции), руб.
Аренда квартиры
Ежемесячные довложения в накопления, руб.
Актив:
Сумма накопленная на счету, руб.
Доход от накопленных средств, руб.
Пассив:
Оплата за аренду жилья (с учетом инфляции), руб.
Итог сравнения:
Разница в стоимости активов (ипотека - аренда), руб.
Дополнительные расходы на оплату жилья , руб.
С уважением к вашим финансам, Андрей.