Когда мы ведем речь о семейном бюджете, то ни каких сложностей с этим термином, на первый взгляд не возникает. Есть четкое понимание, что семейный бюджет — это доходы и расходы ячейки общества, которую мы называем семьей. 
Иногда мы бюджет просто называем «документ» или «главный финансовый документ». И это не должно вас пугать. Действительно, в конечной своей форме — это документ, который должны принять все участники семейных финансово-денежных отношений, но совершенно не обязательно его оформлять и распечатывать как документ и тем более подписывать всеми участниками.
О необходимой степени бюрократизации участники договариваются между собой и результат зависит от сложности отношений, сложности поставленных целей, степени доверия участников друг другу и многим другим факторам.
Когда же мы непосредственно сталкиваемся с необходимостью составить данный документ вопросы, как минимум три:
- как определяется «граница» семьи или кто является участниками
- каким образом он составляется — здесь есть несколько вариантов.
- кто должен им распоряжаться
И есть общий вопрос: «как правильно подойти к организации семейного бюджета?». Ведь этот вопрос касается такой больной для многих темы как «деньги», «зарплата», «покупки».
Здесь даже можно говорить о возможном психологическом барьере или препятствии, потому попытка формирования данного документа может восприниматься как «покушение» других членов семьи на вашу зарплату или ваши покупки, т. е. на вашу личную свободу (подробнее читайте в "Бюджет и психология").
Поэтому во многих семьях общий бюджет не ведется, что не позволяет ставить перед собой какие-либо финансовые цели. И ничего радостного финансы подобных семей из себя не представляют — это печально.
Однако это все преодолимо.
Нужно немного подтянуть финансовую грамотность у себя и членов семьи. И после этого поговорить со всеми о личных и семейных финансовых целях и договориться о том способе ведения семейного бюджета, который учтет интересы всех его участников.
Теперь ответим на первые три вопроса.
Круг участников семейного бюджета тоже должен быть четко ограничен. Вопрос, как правильно его ограничивать. И тут давайте опять вспомним, а для чего нам нужен семейный бюджет — для достижения какой-либо семейной финансовой цели. Поэтому участниками могут стать те лица, которые объединены какой-либо единой финансовой целью, например, организацией совместного отдыха или приобретением квартиры.
Виды семейных бюджетов рассмотрены в раздел ниже.
На вопрос «кто должен распоряжаться семейным бюджетом» ответ прост — распоряжаются им его участники, именно они будут решать куда и сколько нужно будет потратить денег и все это принимается на этапе планирования семейного бюджета. А потом принятый документ просто исполняется.
Виды семейного бюджета
Всего рассмотрим три вида:
- Раздельный
- Общий
- Смешанный
Все участники ведения семейного бюджета должны понимать какой способ составления выбран и быть согласны в выбранным вариантом.
Общий
Это самый простой способ составления главного финансового документа семьи и наиболее распространенный, но не являющийся наилучшим.
При этом варианте все доходы от участников складываются в единый «котел» и из него осуществляется выделение денег на все семейные расходы. В данном виде отсутствует понятие личный бюджет.
Плюсы
- Самый простой способ
Минусы
- Не предусматривает наличие личных финансовых целей участников (например, если муж мечтает об удочке, то она должна быть включена как семейная финансовая цель в общий бюджет).
Раздельный
Это способ, когда для ведения домашнего хозяйства из доходов каждого участника выделяется определенная сумма, все остальное он тратит по своему усмотрению. Например, на ведение общего хозяйства муж и жена договорились выделять из своих заработков по 20 тыс. руб. Итого, доходная часть семейного бюджета составляет 40 тыс. руб. в месяц.
Получается, что личные бюджеты участников преобладают над общим. Хотя эти личные затраты и доходы могут и не учитываться участником вообще.
Персональные финансовые цели преобладают над семейными.
Плюсы
- Подразумевает наличие персонального бюджета.
- Участники фактически независимы друг от друга.
Минусы
- Очень сложно и долго могут достигаться долгосрочные семейные финансовые цели.
- Возможны возникновения сложностей при определении сумм выделяемых на общий бюджет.
- Могут семейные отношения превратить в чисто деловые.
Смешанный
В основе данного вида семейного бюджета лежит Общий способ, но в расходных статьях бюджета обязательно присутствуют статьи выделения денег на личные расходы всех участников.
Например, совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. (10 тыс. руб. пенсия бабушки, 40 тыс. руб. заработок папы, 30 тыс. руб. заработок мамы). Из него на личные траты (бюджеты) выделяется по 5 тыс. руб. маме с папой, 3 тыс. руб. бабушке, по 1 тыс. руб. сыну и дочери.
В данном варианте общий бюджет преобладает над личным бюджетом всех участников. Соответственно семейные финансовые цели преобладают над персональными.
Плюсы
- Есть возможность формировать персональные бюджеты каждого участника.
Минусы
- Возможны возникновения сложностей при определении сумм выделяемых на личные бюджеты участников.
Выбор вида семейного бюджета
Самым оптимальным способом ведения семейного бюджета является Смешанный. Он, с одной стороны, максимально отвечает интересам семьи, с другой стороны, он позволяет иметь личный бюджет, т. е. не ущемляет личных свобод каждого участника.
Но для того, что бы выбрать данный способ нужно обладать высокой степенью доверия супругов (да и других участников) друг к другу.
Данный способ подойдет к любым вариантам соотношений зарплат и даже к варианту, когда один из супругов не приносит ни какого дохода.
Просто все определяется зрелостью человеческих отношений и отношений к финансам.
Общий способ составления семейного бюджета подойдет в тех случаях, когда в семье есть явно выраженный лидер и нет необходимости в формировании персональных бюджетов участников.
Раздельный способ составления бюджета наиболее подходит в тех случаях, когда совокупный доход участников существенно превышает общие семейные расходы, в этом случае, как правило, нет необходимости складывать все доходы в одну корзину.
Или тогда, когда у участников нет достаточного доверия друг к другу (такие ситуации очень не хотелось бы видеть, но, увы, они случаются).
Как работать с семейным бюджетом
Как раз семейный бюджет и взят нами за основу рассказа о том, как нужно вести подобный документ. Поэтому во всех статьях посвященных составлению, ведению, исполнению, анализу и другим действиям с бюджетом мы будем использовать именно семейный бюджет.
Общая особенность работы с семейным бюджетом состоит в том, что должен быть выделен один ответственный участник, который будет вести данный документ. Оставлять это на коллективное ведение или на самотек совершенно нельзя — это приведет к тому, что в конечном итоге вы перестанете вести бюджет и не сможете воспользоваться данным инструментом для достижения ваших финансовых целей.
Ответственный может быть выбран в процессе договоренностей между участниками, он может быть постоянным или утвержден на какой-то период. Или же ответственные могут меняться по истечению какого-либо периода (например, квартала).
С одной стороны это хорошо — нагрузка ведения бюджета равномерно распределяется на всех участников, каждый обучится собственно ведению бюджета, но есть и отрицательные моменты: каждый участник будет вести документ по своему — это вносит сложности в привыкании к получаемой информации или даже к пониманию ее. Сложно становиться проверять бюджет, искать ошибки, т. к. за небольшой промежуток он велся разными людьми.
После того как выбран способ ведения и определен ответственный для семейного бюджета характерны типовые этап работы с ним:
- составление
- планирование семейного бюджета
- исполнение семейного бюджета
- анализ
- внесение корректировок в семейный бюджет.
Каждому этапу жизни бюджета посвящена отдельная статья и может даже не одна.
Успехов вам и достижений.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.