Планирование личных финансов
Что такое финансовый план
План — это то, что мы будем делать. Финансовый - это то, что мы будем делать с нашими деньгами. То есть мы планируем движение наших денег — сколько и на что мы их будем тратить и, главное, сколько и откуда мы их будем получать.
В самом простом случае заявление:
«20 марта я получу зарплату 30 тыс. рублей, 10 тыс. руб. потрачу на коммунальные платежи, на 15 тыс. руб. куплю продуктов на месяц, оставшиеся 5 тыс. рублей положу на вклад, где коплю деньги на отпуск.»
Это и есть финансовый план на ближайший месяц (но все действия запланированы на единственный день). Как видите, все может быть очень просто.
Финансовое планирование может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным — это зависит от поставленных финансовых целей. Именно они являются началом финансового планирования.
Финансовый план может быть очень детальным и подробным, а может быть предельно упрощенным — это зависит и от целей и от личных качеств человека.
Зачем нужно планирование личных финансов
Планирование личных финансов необходимо только для достижения поставленных личных финансовых целей.
Если у вас этих целей нет, то у вас нет необходимости в планировании. Если вы не водите машину, то вам эта машина не нужна.
Однако как только у вас появляется какая-то финансовая цель, маленькая или большая, близкая или далекая. Для того что бы эта цель стала реальностью очень желательно сформировать финансовый план.
Нет, конечно же, можно и без него. Только вероятность того что вы достигните поставленной цели резко, резко падает, практически до нуля.
Почему? Ну, представьте себе, что вы приехали в Москву на пару дней и хотите посетить МГУ, покататься в метро, заехать на Красную площадь, побродить по набережной Москвы реки и побывать в Останкино. Какова вероятность того, что вы все успеете, если вы хотя бы на коленке не прикинули план, не оценили необходимое время на каждый объект.
Если вы этого не сделали, то вероятность очень низкая, потому что на все требуется порядком времени.
Так и в финансах. Мы имеем очень ограниченные ресурсы чаще всего в виде зарплаты. Многие сетуют « У меня маленькая зарплата, как жить?». Так вот для того что бы достигать желанных целей нужно правильно распределять зарплату, какой бы она величины не была. Ну и конечно нужно правильно ставить цели.
Финансовый план и бюджет это одно и то же?
Говоря о финансах, мы часто слышим термин «бюджет». Мы про него поговорим еще отдельно, но здесь мы должны прояснить, что финансовый план и бюджет это не одно и то же. Они безумно похожи на каких-то этапах своего существования, но в то же время это разные понятия и документы.
Финансовый план — это описание запланированных на определенную дату (может приблизительную), определенных затрат или поступлений денежных средств с конкретным указанием на что эти средства потрачены или откуда они поступили. Например, строчка из плана: «На приобретение конструктора в подарок сыну 24 июля мы потратим 3000 руб.».
Бюджет — это сумма, которую мы планируем выделить на определенные цели (например, питание, подарки) за определенный промежуток времени (месяц, квартал, год) или сумма, которую мы планируем получить от источника дохода определенного вида.
Бюджет может быть укрупненным и детализированным. Например, элементы бюджета: «На развлечения в марте планируется потратить 2000 руб.», или «квартальный планируемый общий доход составит 120 тыс. руб.».
Что было первым бюджет или план? Может быть и то, и другое. Мы можем сформировать бюджет и развернуть его в конкретный план. Можем составить финансовый план и затем его свернуть в бюджет.
Как осуществлять планирование личных финансов
Как мы уже писали, финансовые планы могут быть большими и маленькими, простыми и сложными.
Начинать нужно, конечно, с самого простого, даже если ваши цели требуют детального и проработанного плана начинать нужно с простого.
Для облегчения процесса освоения планирования и составления бюджетов мы его разбили на 6 этапов, каждый из которых чуть сложнее предыдущего.
Этап 1 - Оценка финансового состояния
На данном этапе мы просто учимся складывать все свои доходы и расходы, что бы понять, что у нас остается в сухом остатке. На первый взгляд это очень даже просто. Но и тут есть свои сложности. Подробнее знакомимся здесь.
Этап 2 - Оценка финансовых возможностей
На этом этапе добавляется возможность работы с финансовыми целями и кредитными инструментами. И мы получаем ответы на вопросы «Когда мы сможем позволить себе обновить машину?» или «Когда мы сможем поехать на Бали?». Ответы ищем тут.
Этап 3 - Оценка необходимого дохода
Данный этап позволяет выполнить обратную задачу- мы хотим достичь конкретную цель, какой доход нам для этого необходим? Стоит ли прибегать к кредитным инструментам? А если целей несколько? Как правильно посчитать размер необходимого дохода?
Этап 4 - Регулярное планирование и актуализация реальных бюджетов доходов, расходов, их актуализация
На данном этапе мы рассматриваем методики регулярного планирования. Необходимость актуализации планов, бюджетов их корректировок. Учимся работать с среднесрочными и долгосрочными целями.
Этап 5 - Ведение укрупненного учета расходов на основе спланированных бюджетов
Этот этап уже не просто планирование, а использование сформированных планов для облегчения процесса учета личных финансов. Начинаем вести укрупненный учет расходов по составленным планам, бюджетам.
Этап 6 - Ведение детального учета расходов с привязкой или без привязки к спланированному бюджету
Последний этап — это для тех, кому недостаточен укрупненный учет расходов или для тех, кто хочет вести учет без привязки к планам и бюджетам. Его разбираем здесь.
Как следовать финансовому плану
Вот мы и дошли до самого сложного. Ведь составить план поступлений и предполагаемых затрат это не так сложно. Намного труднее претворять этот план в жизнь. Что для этого нужно делать? Немного, но….
Проверяйте и контролируйте себя.
При каждом приобретении какой-либо услуги или какого-либо товара спрашивать себя «а это было частью финансового плана?» или «а был ли на это выделен бюджет?». Если вы ответили себе «нет», то нужно отказаться от этого приобретения. То есть нужно осуществлять постоянный контроль расходов.
Конечно, бывают различные ситуации, когда нам просто приходиться тратить незапланированные суммы денег. Например, сломался автомобиль и требуется срочный ремонт, потому что ездить-то нужно. Или мы планировали купить сапоги за 5000 руб., но увидели за 7000 руб. ну очень-очень хорошие.
В этих ситуациях мы вынуждены идти на незапланированные траты или идем осознано, но как быть с финансовым планом?
Идеальным решением при возникновении незапланированных затрат является компенсация их дополнительными доходами, но это возможно далеко не всем. Читайте «Почему мы не можем зарабатывать больше денег».
Поэтому очень важно в таких случаях произвести корректировку плана, что бы наши цели остались достижимыми.
Например, если мы превысили планируемую сумму на приобретения сапог на 2000 руб., то можно отказаться от запланированного похода в ресторан в этом или следующем месяце(если в этому уже сходили).
Если случился незапланированный ремонт автомобиля на большую сумму то посмотреть, что мы можем сократить в бюджете ближайших месяцев.
Это сложно, невероятно сложно. Но надо понимать, что если мы не пойдем на сокращения расходов, то наша желаемая цель отодвинется от нас на какой-то срок. Конечно, мы можем себе сказать «я ничего не буду менять, просто подожду еще дополнительно 3-4 месяца до желаемой цели», но это не совсем правильно, потому что мы позволяем себе откладывать, переносить запланированные сроки. Если мы это будет делать регулярно, то цель превратиться в недостижимую мечту и смысл в нашем планировании просто потеряется.
Актуализируйте свои планы и бюджеты.
Для того, чтобы отвечать на поставленный в первом пункте вопрос мы должны регулярно актуализировать свои финансовые планы и бюджеты. Как минимум, раз в неделю мы должны садиться и отмечать, что из нашего плана выполнено, что нет, и какие суммы в бюджете у нас остались.
Это требует высокой самодисциплины и мотивации. Если этого не получается, то значит у вас пока не появилась настоящая серьезная цель, которую вы хотите достичь и которая вас будет мотивировать на соблюдение финансового плана.
Помощники личного финансового планирования
Осуществлять составление личного финансового плана, его актуализировать и анализировать очень сложно без «помощников» - специальных инструментов. Их великое многообразие, поэтому мы посвятили им отдельный материал «Инструменты для планирования личных финансов».
Пример личного финансовых планов
Ну и для полноты картины не обойтись без примеров. Примеры планирования личных и семейных финансов мы так же собрали в отдельном материале «Примеры планирования личных и семейных финансов».
Финансовые цели
Деньги - это всего лишь бумажки, мы ведь их зарабатываем не для того что бы ими любоваться, правильно, для того, чтобы накормить, одеть себя и своих детей. Однако этим применение банковских билетов не ограничивается, мы их тратим и для достижения других своих целей.
Для чего нужна финансовая цель
для улучшения собственной жизни- это первый шаг в управлении личными финансами.
Да, именно в таком порядке мы ставим причины появления финансовых целей.
Финансовая цель — это, чаще всего, определенное количество денег, которое мы должны иметь у себя для достижения какой-то материальной или не материальной цели.
Почему тогда финансовая? Мы уже об этом писали. Потому-что это не всегда просто количество денег иногда это бывает и сумма дохода, к которой мы стремимся, а это уже не деньги, это финансы.
Если мы ставим себе финансовую цель, это значит мы хотим жить лучше.
Если мы хотим улучшить собственную жизнь, то в конечном итоге мы все равно ставим перед собой финансовую цель.
Практически любая цель, материальная или не материальная превращается в финансовую.
- Мы захотели обновить машину — нужно накопить определенную сумму денег или обеспечивать определенный ежемесячный доход (если мы это делаем в кредит).
- Мы захотели отдохнуть на море — опять же нужно обеспечить наличие на счете определенной суммы денег.
- Мы захотели стать лучшим по профессии — и тут скорее всего нужны будут материальные затраты на прохождение обучения, тренингов, приобретения литературы или прохождения тренировок.
А про вторую причину мы лучше расскажем в отдельном материале посвященным управлению личными финансами.
Какие бывают финансовые цели
Финансовые цели делятся по времени, которое требуется для их достижения, бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Это классическое деление. Зачем оно нужно?
Дело в том, что подход к постановке и достижению разного типа целей разный. И количество таких целей тоже разное.
Краткосрочные
Это цели для достижения которых требуется, как правило, меньше года.
Сумма требуемых накоплений может изменяться от 10 000 до 300 000 руб. в зависимости от вашего уровня жизни (вашего совокупного дохода).
Таких целей может быть несколько — от одной до десяти и даже больше.
Они, как правило не требуют актуализации и пересмотра, они могут быть отменены или перенесены на следующий краткосрочный период.
Примерами краткосрочных финансовых целей могут быть накопление на новый телевизор, новый телефон, отпуск, новую шубу и т.п.
Среднесрочные
К среднесрочным финансовым целям относятся те, которые для достижения требуют времени от года до 5 лет.
Сумма накоплений может варьироваться от 100 тыс. руб. до 1-2 миллионов и даже выше.
Эти накопления мы, как правило осуществляем для приобретения новой машины или обновления старой, для обеспечения первого взноса на ипотеку, приобретения гаража, дачи и т.п.
Подобных целей может быть одна, две, максимум до 5-и.
С ними уже надо работать. Как минимум их нужно раз в год актуализировать и при необходимости вносить коррективы и в саму цель и в план ее достижения.
Долгосрочные
Долгосрочные цели требуют на достижение времени от 5 лет и выше.
В основном это накопления на приобретение квартиры или же накопления на обеспечение дополнительной пенсии.
Таких целей, как правило одна или две.
С ними так же нужно работать. Обязательная актуализация, возможна корректировка цели и адаптация плана ее достижения.
Одна или несколько?
Цель может быть одна или несколько? Можно ли сочетать краткосрочные цели с долгосрочными?
Да, конечно, все возможно. Только надо понимать, что чем больше вы ставите целей одновременно, тем более четким и точным должно быть ваше финансовое планирование. И тем строже должна быть финансовая дисциплина.
Если вы только начинаете работать с финансовыми целями, то лучше начинать с одной и краткосрочной. Достигнув ее, можно ставить несколько целей, в том числе и среднесрочных. И только поработав со среднесрочной целью и поняв, что вы сможете ее достичь можно переходить к планированию долгосрочных целей.
Как правильно работать с несколькими финансовыми целями мы рассмотрим в отдельной статье.
Как правильно поставить финансовую цель
Разве можно поставить цель не правильно?
Да, можно. Особенно в начале, по неопытности. И это очень опасно с той точки зрения, что неправильно поставленная цель, как правило, труднее достижима или вообще не достижима. А это очень негативно влияет на мотивацию достижения каких либо результатов.
Итак какой должна быть цель?
Здесь руководствуемся общеизвестным правилом SMART.
Цель должна быть:
конкретной
Это означает, что указывается максимально точное описание цели - «накопить на расчетном счету» или «перевести на счет банка», или «иметь в кошельке».
Цель «Хочу быть миллионером» не может быть достигнута, потому что это непонятно что означает. Это не правильная цель.
измеримой
Здесь проще, все финансовые цели измеряются в денежных единицах — рублях или другой валюте. Нужно обязательно указывать точную сумму - «накопить на счету в банке 50 тыс. руб.»
достижимой
Это один из сложных и один из самых важных пунктов. Очень важно оценивать свои финансовые возможности. Если вы их переоцените и поставить очень сложную финансовую цель, то она может оказаться для вас недостижимой, соответственно, вы не добившись результата можете разуверится в себе. Как правильно оценить свои финансовые возможности мы расскажем в отдельной статье.
актуальной
Здесь важно два момента:
- поставленная цель действительно должна позволить вам достичь желаемого результата.
Например, вы решили купить новый телевизор, по вашим оценкам для этого необходимо 30 тыс. руб. Вы поставили цель, достигли ее — 30 тыс. рублей у вас в кошельке. Однако приходите в магазин и понимаете, что этого недостаточно, нужно на 5-10 тыс. рублей больше на тот телевизор, который вы запланировали.
В данном примере это не так страшно, - останется неприятный осадок, будет некоторое разочарование в себе, вы купите себе телевизор через 2-3 месяца или сейчас, но воспользовавшись кредитом (хорошо это или плохо читайте в отдельной статье).
Но в других ситуациях просчет может быть более фатальным — упустили хороший автомобиль на вторичном рынке, сорвалась сделка по приобретению недвижимости и т. д.
Поэтому очень важно правильно ставить цель и для среднесрочных и долгосрочных целей периодически ее актуализировать.
- достигаемый результат действительно для вас должен быть значимым, что бы мотивировать вас на его достижение.
Если вы поставили себе цель — «Съездить по золотому кольцу России» и для этого вам нужно накопить 80 тыс. руб. (это уже финансовая цель). Но вам не очень интересна эта поездка, то очень вероятно, что вы будете не очень эффективны в достижении ее и найдете кучу других мест куда потратить деньги с большим для себя интересом. Соответственно цель будет не достигнута, это не фатально (вы вообщем-то и не очень хотели), но «минус» вы себе поставите и неприятный осадок останется и главное, что вы ресурсы будете «отвлекать» зря. Их можно было пустить на достижение более значимых для вас целей.
обозначенной во времени
Про это часто забывают, но это очень важно. Этим пренебрегают, а этого делать нельзя.
Не возможно достичь цели «давай как-нибудь накопим денег для поездки на Гавайи». Это «как-нибудь » не случиться ни когда или только волею случая и стечением обстоятельств, что очень маловероятно.
Цель должна быть четко обозначена во времени. «Накопить 200 тыс. руб. для поездки на Гавайи к 3 марта 2017 года». Вот эту цель уже можно достичь или можно не достичь. И не страшно, если вы поймете, что к 3 марта у вас не получиться, а получиться только к 10 марта.
Цель можно скорректировать - это не что-то непоколебимое, что трогать нельзя.
Как достичь финансовую цель
Итак цель поставлена, она правильная и учитывает все указанные рекомендации. Как теперь ее достичь.
Это и просто и сложно одновременно, но теперь ее реально можно достичь выполнив все необходимые этапы, а именно:
- Нужно оценить текущее финансовое состояние
- Нужно оценить финансовые возможности
- Необходимо составить финансовый план
- Выполнять функции учета личных финансов и контроля следования составленному плану, при необходимости внося в него коррективы. Вообщем, соблюдать финансовую дисциплину.
Все эти этапы рассматриваются в отдельных статьях или даже нескольких материалах.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.
Управление личными финансами
Процесс управления для многих это управление автомобилем или управление предприятием, людьми. А что же такое управление личными финансами остается непонятным.
Управление — что это такое
Однако, если мы совместим понятное нам слово «управление» с термином «личные финансы», который мы разобрали в отдельной статье, то для нас станет сразу все ясно и понятно.
Управление — рассмотрим на примере управления автомобилем, это означает, что мы определяем, куда он едет и с какой скоростью.
Личные финансы — из описанного нами термина - это движение денег.
Получается, что управление личными (и не только) финансами — это управление движением денег
А что значит «управлять движением денег»?
Да то же самое, что и управлять автомобилем — мы определяем, откуда и сколько приходит к нам денег и сколько и куда мы их будем расходовать. Мы определяем величину и направление.
Тут кто-то может сказать, ну с расходами, наверное, да, мы можем ими управлять, а вот с поступлением денег — мы ж на зарплате сидим, как тут управлять?
Действительно, для кого-то это может показаться невероятным, но вы можете управлять поступлением своих денег: как минимум, устроившись на вторую работу (я ни в коем случае не призывают вас это делать, это просто как один из вариантов, причем не самый хороший) или сменив работу на более высокооплачиваемую. Подробнее читайте в материале «Как заработать деньги».
Из чего состоит управление личными финансами
Личная финансовая цель
Давайте снова возьмем в помощь управление автомобилем.
Прежде чем начать управлять мы решаем, куда нам нужно поехать, так?
Поэтому управление финансами начинается с определение финансовой цели — чего мы хотим достичь. Цели могут быть очень разными, и про них мы отдельно поговорим здесь.
Планирование личных финансов
Далее мы составляем маршрут нашего движения (даже если мы едем недалеко мы бессознательно определяем, каким маршрутом мы едем), особенно если наша поездка далеко и в незнакомую нам местность.
Так и в финансах — мы определили цель, она может быть нам очень незнакома (например, 5 миллионов рублей на счету, мы ведь ни разу не оперировали такими суммами).
Значит нужно составить финансовый план достижения этой цели и тут нам поможет планирование личных финансов - это тоже отдельная наука (а может даже и искусство), но мы ведь научились пользоваться автомобильным навигатором для составления маршрутов, значит и это нам по плечу.
Учет личных финансов
План составлен, и мы двинулись в путь и мы продолжаем управление, т. е. крутим баранку, жмем педали, смотрим куда едем, что бы следовать по маршруту.
В управлении финансами у нас вместо руля и педалей карандаш и калькулятор, табличный процессор или специальные программы где мы считаем и контролируем, а так же вносим коррективы (как правило, в расходы), что бы следовать составленному плану.
Это называется учет личных финансов, и осуществлять его можно разными способами (как и ехать, собственно говоря, можно на разных машинах).
О самом учете и возможных способах поговорим вот здесь.
Если мы правильно составили маршрут и четко следовали ему, то мы приедем в точку назначения.
Если мы правильно составили финансовый план и соблюдали его, то мы достигнем желаемых результатов.
Финансовая грамотность
Еще одно. Для того, что бы управлять автомобилем мы учимся и сдаем на права. Без этого за руль нельзя.
С финансами проще.
Что бы ими управлять ни каких прав не нужно. Но управление будет много эффективнее, если вы изучите хотя бы основы финансовой грамотности. Тем более, что сделать это можно самостоятельно и не заплатить за это ни копейки.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.