Финансовая дисциплина
Два страшных слова, да еще и написанных вместе испугают любого читателя, но подождите, не убегайте. Давайте вспомним пословицу: «Не так страшен черт, как его малюют» и попробуем понять, насколько же это все действительно пугающе.
Разбираем термины
Данное словосочетание относится, конечно же, к финансовой науке и, в первую очередь, к государственным институтам. Если мы обратимся к определению данного термина, то найдем следующее:
- Финансовая дисциплина - обязательный для юридических лиц и должностных субъектов управления порядок осуществления финансовой деятельности, основанный на соблюдении уставной деятельности, трудовой, договорной, расчетной и платежной дисциплины.
- Финансовая дисциплина - необходимое условие финансовой стабильности государства и предприятий.
Первый пункт действительно страшный, а вот второй очень интересный для нас.
Оказывается, что бы быть стабильным в плане финансов нужно эту саму финансовую дисциплину соблюдать.
Раз у нас есть цель: минимум это наша с вами финансовая стабильность, а максимум это достижение финансовых целей, то будем разбираться, что же нам нужно соблюдать.
Расшифровываем первый пункт. Если его перевести на русский человеческий язык, то становиться все намного понятнее и уже не кажется таким страшным.
Финансовая дисциплина — это строгое следование сформированным планам и правилам траты денежных средств, а так же строгое обеспечение запланированных поступлений финансов.
Когда мы с вами принимаем решение по достижению какой-либо финансовой цели (съездить в отпуск, например), то мы составляем семейный бюджет (или личный, пока нет семьи).
В этом бюджете прописываем, что мы планируем заработать и куда и сколько планируем потратить, так, что бы у нас накопилась достаточная сумма на отпуск (подробнее о финансовых целях и семейном бюджете смотрите в соответствующих материалах).
Бумажные планы в жизнь.
Но расписывать на бумаге или в компьютере красивые планы это только полдела. Куда сложнее, что бы эти планы были воплощены в жизнь. И вот здесь нам приходит на помощь что?
Да, да, дисциплина, простая дисциплина, которую мы с вами учимся соблюдать везде и во всем с самого детства. А финансовой ее назвали, потому что здесь мы рассматриваем дисциплину по отношению к деньгам (так же есть еще дисциплина питания, рабочая, спортивная и т. д.).
А с детства мы знаем, что не соблюдение дисциплины не позволяет нам достигнуть намеченных результатов.
Здесь точно так же. Если мы запланировали на одежду в год тратить 60000 руб. (по 5000 руб. в среднем в месяц), то если мы будем тратить по 7000 руб. в месяц, это означает, что на что-то другое денег не хватит (как правило, страдающей всегда оказывается поставленная цель). На запланированный отпуск денег не хватит или придется сильно «упростить» наш отпуск (вместо 5-извездочного взять 3-хзвездочный отель или поехать на 5 дней вместо 10).
Не соблюли дисциплину — не получили запланированный результат.
Все ли так строго?
Дисциплина — это понятие для большинства сложное и малоприятное. Ведь она в большинстве случаев связана с ограничением себя любимого, а кому же хочется себя ограничивать.
Поэтому мы сразу оговоримся, что первое: финансовая дисциплина — это не армейский устав, т. е. определенные вольности она допускает (пояснение ниже).
Второе: для ее соблюдения нужен хороший мотиватор, а мотивирующим фактором у нас является поставленная цель, вот поэтому очень важно ставить перед собой только такие финансовые цели, которые вам очень важны.
Ставя перед собой очередную цель, мы осознанно настраиваем себя на соблюдение установленного порядка и правил расходования финансов на то время пока цель не достигнута.
Теперь про вольности.
Не все и не всегда у нас идет по плану. Бывают форс-мажорные обстоятельства, бывают непредвиденные неожиданности (как снег на голову упавший приезд друзей, например), бывают, наконец, и наши слабости, когда мы не можем устоять перед соблазном побаловать себя очередной красивой кофточкой или незапланированной партией в бильярд с друзьями.
Приходится идти на нарушение финансовой дисциплины. Но это нарушение должно быть нами осознано и компенсировано корректировками бюджета, которые позволят нам в конечном итоге достичь поставленной цели.
Например, да, не смог отказать друзьям и сходил с ними поиграл в бильярд, значит, в следующий месяц на одно посещение бильярдной меньше или в этом месяце в кафе больше не иду.
Как привыкать к соблюдению финансовой дисциплины
Это сугубо индивидуально для каждого.
Кто-то может вот раз, рубанул и ни шагу, ни вправо, ни влево, строго по прописанному бюджету. У кого-то так не получится и нужно начинать привыкать постепенно.
Цели сначала ставим не сложные, но все равно значимые для себя, что бы была мотивация к достижению.
В бюджете можно запланировать специальную статью бюджета «Резерв», которая будет предназначена на покрытие допущенных «вольностей».
Если же вы удержались и выдержали все запланированные статьи бюджета, то эта статья идет на приближение запланированной покупке (желанному отпуску, например).
А для кого-то подобная статья будет вредна — это будет осознанная допускаемая поблажка, которая расслабляет. Тогда ее ни в коем случае нельзя вводить. Это становиться понятно после 3-4 месяцев. Если вы каждый раз этой статьей пользовались, то ее нужно исключать, она не способствует привыканию к установленным порядкам.
В итоге
Финансовая дисциплина — это ключ к достижению поставленный финансовых целей.
Без ее соблюдения ничего не получиться. Но ее не нужно бояться.
Она не железная, ее можно чуть прогибать под свои слабости, но только осознанно и с последующими поправками.
И тогда у вас все будет получаться!
С уважением к вам и вашим финансам. Андрей.
Кредит - это плохо или хорошо?
Брать или не брать кредит? Вот в чем вопрос.
Тема кредитов сегодня находится в топе всевозможных изданий и солидных финансовых, и бульварных желтых. А все почему, да потому что стали они очень доступны для населения с одной стороны, а с другой являются существенным фактором для оценки различных финансовых факторов развития рынков, экономики и прочего.
Для нас же простых людей важен только один вопрос — кредит для простого человека это добро или зло?
Стоит ли брать кредит для того что бы съездить в отпуск, сделать свадьбу или купить автомобиль?
Если послушать различных финансовых консультантов, пропагандирующих финансовую грамотность, то у них ответ однозначен — кредит это зло и нужно как можно скорее избавляться от любой кредитной зависимости.
И это правильно — с точки зрения финансовой науки.
Однако если поставить табу на кредиты, то получается, что это табу для нас распространится и на автомобиль, и на квартиру.
Единицы сегодня могут позволить себе купить автомобиль и тем более квартиру без обращения к заемным средствам.
Правильно ли это?
Если подходить с точки зрения реализации возможностей, то, не правильно.
Должна же быть золотая середина.
И она есть, но, увы, не для всех.
Кредит — это одна из возможностей, которая нам дается, но этой возможностью нужно правильно и аккуратно пользоваться.
Главное при работе с кредитами - это всегда иметь холодную голову на плечах и трезво оценивать все обязательства, которые берешь на себя.
Про ипотечные кредиты на приобретение квартиры мы немного поговорили отдельно.
Теперь давайте поговорим о кредите на приобретении автомобиля, а потом и о простом потребительском кредитовании.
Общие правила при выборе кредитного продукта.
Самые заманчивые рекламируемые предложения нужно сразу отметать или, в крайнем случае, присматриваться к ним с особым пристрастием.
Практически во всех этих заманчивых предложениях есть достаточно большая скрытая выгода для банка, изымаемая, естественно, из нашего кармана. А иначе что бы их так рекламировать.
Сразу анализируем кредитное предложение на предмет всяческих страховок (здоровья, жизни, финансовых и т. п.) - это лишние затраты, порой существенные, которые совершенно не нужны, а если и есть желание застраховаться, то выгоднее будет застраховать ту же жизнь в страховых компаниях.
При выборе кредитного продукта очень внимательно обращаем на общую сумму договора и сумму, получаемую на руки (или идущую в оплату автомобиля или приобретаемого товара). Как не удивительно, они могут быть разными за счет всяких там включенных страховок, дополнительных продуктов и т. п.
Если они не совпадают, то от этого варианта лучше отказаться.
Кредит на автомобиль.
Во-первых, нужно точно определить - нужно ли вам покупать автомобиль.
Вторым шагом идет определение максимальной доступной для вас стоимости вашего будущего автомобиля. Очень высок соблазн взять в кредит дорогой автомобиль, поэтому очень важно сразу поставить для себя потолок стоимости автомобиля.
Стоимость автомобиля будет ограничена максимальной суммой комфортного платежа по кредиту. Вот его и будем определять.
Важно, что бы платеж по договору не ложился бременем на ваши финансы.
Оценка максимального платежа по кредиту.
- Суммируете все свои доходы,
- Затем скрупулёзно подсчитываете все ваши обязательные расходы, т. е. те, без которых вам ни как нельзя (кредиты, коммуналка, продукты и т.п.) — что будет в них входить определять вам.
Попутно можете сравнить, насколько уменьшится сумма свободных средств, которые вы сможете тратить на свое усмотрение.
Была «СуммаА», станет «СуммаБ» - «СуммаП».
Устроит ли вас это?
- Вычитаете из суммы доходов сумму расходов и получаете условную сумму свободных средств, которую вы сейчас тратите на свое усмотрение. Назовем ее «СуммаА».
- Затем определяете примерную стоимость содержания вашего будущего автомобиля и вычитаете из полученных свободных средств. Это будет «СуммаБ».
- От полученного остатка берете 20-30%. Вот это будет сумма кредитного платежа, не обременяющая ваш бюджет, которую вы можете потратить на автомобиль - «СуммаП».
Например, сумма ваших доходов 70 тыс. руб. Сумма обязательных расходов 30 тыс. руб.
Сумма свободных средств «СуммаА» равна 40 тыс. руб.
Рассчитанная стоимость содержания будущего автомобиля пусть будет 12 тыс. руб.
«СуммаБ» будет равна 28 тыс. руб. ( 40 минус 12 ).
Берем от них 30% - 9 тыс. руб. - это и будет «СуммаП».
Получаем, что сумма платежа по кредиту не должна превышать 9 тыс. руб.
Сравниваем ваши свободные средства до и после приобретения автомобиля.
Было «СуммаА» = 40 тыс. руб.
Стало «СуммаБ» минус «СуммаП» = 19 тыс. руб.
Сумма свободных средству уменьшилась в два раза. Вы готовы к этому?
Все еще хотите купить автомобиль в кредит?
Тогда рассматриваем кредитные предложения на рынке отталкиваясь от уже накопленной суммы на первоначальный взнос и кредитный платеж не превышающий «СуммуП».
Потребительский кредит.
Потребительский кредит можно рассматривать только в одном случае — это приобретение товаров по так называемой схеме «0-0-12» или «0-0-24». Т.е. без первоначального взноса, без увеличения стоимости (т. е. под 0%), фактически в рассрочку на 12 или 24 месяца.
В этом варианте вы действительно не переплачиваете ни копейки за приобретенный товар.
Но даже здесь нужно быть очень внимательным читая договор. Потому что часто в эту схему опять же включаются разные страховки, СМС-уведомления, доп.услуги, которые фактически увеличивают стоимость товара (причем порой на 10-15%).
Выясняем можно ли от этого отказаться, если нет, то и от этого варианта кредита надо отказаться, лучше просто накопить денег.
Любые другие варианты потребительского кредита — это зло и их брать не надо. И это надо понять и принять. Если вы не в состоянии накопить за год на 10-идневный отпуск в Таиланде — не надо брать под это кредит — этот продукт просто вам не по карману. Съездите на 7 дней в Турцию или Болгарию и живите спокойно и счастливо, а не под прессом долгов.
Кредитные карты.
Кредитные карты — это зло. Однозначно и без вариантов.
Какой бы там большой срок без процентов не был, какая бы сумма вам не была бы одобрена — все это только приманка, с помощью которой банки подсаживают потребителей на свой финансовый крючок.
Поэтому без вариантов — кредитных карт лучше не иметь совсем.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.
Финансовые консультанты - кто они и зачем?
Давайте сегодня поговорим о финансовых консультантах. В последнее время эта тема просто очень актуальна. Столько появилось специалистов по финансовым вопросам, что не знаешь просто куда спрятаться от их «очень привлекательных» предложений.
Я, пока, не отношу себя к подобным специалистам. Я просто делюсь своими знаниями, мнениями и инструментами в области финансов, возможно, кому-то это пригодится.
Кто такие финансовые консультанты.
Финансовый консультант — это специалист в области финансов, который оказывает вам помощь в инвестировании ваших денег в различные финансовые инструменты.
Это определение по классике.Сейчас же финансовыми консультантами себя называют все те, кто так или иначе предлагает свои услуги «помочь разобраться» вам с вашим же деньгами.
Я не хочу ничего плохого говорить про добросовестных специалистов — такие есть, но очень часто этих «консультантов» интересует не то, как вы наведете порядок в своих деньгах, а то, сколько вы в состоянии заплатить за их услуги.
Для чего они?
В классическом понимании специалисты по финансам нужны тогда, когда есть свободные средства и есть желание их приумножить, но, не связываясь с темой бизнеса. То есть организовать пассивных доход от инвестиций.
Вот в этом случае услуги финансового консультанта будут очень кстати. Он поможет сформировать, так называемый, портфель инвестиций (я здесь не будут раскрывать эти термины, теме инвестиций я посвящу отдельный ряд материалов) с учетом ваших пожеланий по доходности и степени риска. И поможет управлять инвестициями, т. е. своевременно извлекать вложенные деньги из одних мест и вкладывать их в другие.
Естественно услуги консультанта будут стоить денег и чем выше репутация у специалиста (т. е. чем более высокую доходность он обеспечивает), тем выше стоимость его услуг.
Также можно к финансовым консультантам отнести людей, которые помогают навести порядок в личных или семейных финансах.
Они дают необходимый минимум финансовых знаний, обучают работе с одним или несколькими инструментами, позволяющими контролировать и управлять личными финансами для достижения поставленных целей.При желании они могут даже какое-то время сопровождать, поддерживать вас в ведении семейного или личного бюджета, пока вы не привыкните делать это самостоятельно.
Какие они бывают.
Условно их можно разделить на следующие группы:
- Специалисты
- Профессиональные разводчики
- Псевдоинвесторы
- Любители
Специалисты
Часто вы встречали в жизни харизматичного бухгалтера или расчетчика заработной платы?
Про специалистов многого и не расскажешь.
Как правило, это высококвалифицированные профессионалы, имеющие высшее образование в области финансов и может быть не одно. Имеющие за спиной богатый опыт в управлении финансами и инвестировании. Обычно это не харизматические люди, такие люди обычно не идут работать в сферу финансов и не становятся там профессионалами. Они внимательны, больше слушают, чем говорят и найти их не просто — они не рекламируют себя — не тот склад характера.
Профессиональные разводчики
Это люди, главная задача которых вовлечь вас в свои инвестиционные продукты. Часто они даже не рассказывают вам о других инструментах, они просто предлагают вам начать зарабатывать деньги без привлечения массового трафика, без своего готового продукта и даже без вложений. Единственное что нужно это купить у них курс обучения продажам и по его окончанию вы будете владельцем своего дела, приносящим вам баснословных доход. Только вот гарантий такие специалисты ни каких не дают.
Псевдоинвесторы
Это люди, которые декларирую себя успешными инвесторами, и призывают воспользоваться их услугами, но очень часто не по управлению портфелем инвестиций, а по обучению инвестициям. Т.е. опять нужно купить какую-то программу обучения, которая может называться по-разному, например, банально, «Финансовый консультант» или же «Профессиональный инвестор». И после завершения этой программы вы сами сможете управлять не только своими, но и чужими деньгами.
Любители
Это те, кто начинают делать первые шаги в каком-либо из предыдущих вариантах. Они только начинают, у них мало знаний, немного опыта. Но если они будут настойчивы, целеустремленны и последовательны, то станут кем-то одним из трех вышеперечисленных.
Что с ними делать?
Со специалистами нужно дружить, или, как минимум, поддерживать хорошие взаимоотношения. Очень хорошо, если в круге вашего общения подобные люди имеются. Потому что найти их очень и очень не просто в силу особенности их характера.
А вот от профессиональных разводчиков и псевдоинвесторов лучше держаться подальше. Они обладают удивительным даром убеждения, и бывает очень трудно не поддаться их влиянию. А это значит расстаться с какой-то суммой.
А бывают ли харизматичные специалисты, которые действительно являются профессионалами инвестирования и рекламируют себя для увеличения клиентской базы и своего дохода. Да, конечно бывают.
Как же отличить профессионального финансового консультанта от разводчика и псевдоинвестора, назовем их общим словом «продавцы»?
Это не просто. Но возможно.
Как «вычислить» лжеконсультанта.
Чтобы понять, кто нам предлагает услуги нужно чуть внимательнее, с пристрастием посмотреть на отдельные факты их предложений.
Первое — это на мнимый цейтнот.
Как правило, «продавцу» важно, что бы купили его «товар», для этого он дает мнимую скидку от раздутой цены, но с ограничением по времени.
Он может это делать дважды и более раз.
Например, на сайте указана цена его курса ну очень большая, но если оплатить курс до определенной даты, то получаешь скидку аж в 20% - хорошая замануха. Но это еще не все. Эти «продавцы» приглашают вас на бесплатные вебинары где обещают вам раскрыть все тайны получения большого дохода за просто так. Однако на этих вебинарах они в основном рекламируют себя, а потом начинают рекламировать свои курсы, которые и есть та самая тайна легкого заработка. И на этих вебинарах они предлагают купить эти курсы здесь и сейчас со скидкой 50%, а то и больше.
В чем суть этих скидок здесь и сейчас? Элементарно — что бы решение приняли на эмоциях, спонтанно, что бы не было время обдумать. Что бы не было время собрать информацию.
Причем, если вы через пару месяцев после окончания даты действия скидок зайдете на сайт этого «продавца», то увидите, что скидки снова действуют, только дата окончания другая.
Настоящий финансовый гуру не будет выставлять стоимость своих услуг завышенной, что бы потом вот так в режиме цейтнота давать огромные скидки.
Второе — это кто они.
Буквально чуть копнуть информации об окружении этих «продавцов».
Часто они заявляют, что они основатели и владельцы какого-либо консалтингового агентства или какой-либо школы, авторы различных книг, научных статей, трудов.
Члены различных профессиональных обществ с громкими названиями, например, Член MDRT (международной ассоциации финансовых консультантов ).
Просто забейте в поисковике название этого консалтингового агентства или школы — если вы попали на приличный сайт с нормальной структурой (а не с одной единственной страницей) и на сайте есть информация об искомом человеке, то это здорово — это подтверждение, что он настоящий. Однако, как правило, ничего подобного не находится.
По поводу книг — на сайте могут быть приведены красивые фотографии книг, но попытайтесь найти о них информацию где-то и в интернете — они же где-то продаются, обсуждаются. Вряд ли вы что-то найдете — это просто рисунки якобы написанных книг.
И так же история с обществами и ассоциациями. Этих обществ либо нет, либо они есть, но среди их членов нашего «продавца» нет.
Третье — вебинары.
Как правило, подобные «консультанты» часто проводят вебинары, про них уже говорили выше.
Посмотрите вебинар. На платформе вебинара, как правило, есть отображение количества участников. Оцените это количество. Действительно ли оно соответствует тому, кто его ведет.
Не везде это количество можно найти, значит его показ отключен, почему? Зачем человеку скрывать реальное количество участников?
Попытайтесь задать вопросы в чате, лучше провокационные. Например, «сколько можно брать с людей, которых я буду консультировать?» или «какой ваш доход от консультаций/инвестиций/управления чужими финансами? Как он формируется?».
Посмотрите как на них отвечает человек. Очень часто ответов вы не получаете, или получаете в виде «вот на курсах мы вам об этом все и расскажем». Но ведь это прямые вопросы, связанные с принятием решения о приобретение курса.
Реальному успешному человеку информацию об уровне своих доходов скрывать нечего.
А ответить на них он не может потому, что, либо нет ответа, либо он есть, но очень не привлекательный, либо этого дохода у него от консультаций/инвестиций/управления у него нет, и он ничего про него правдоподобного сказать не может. А если придумает неправду, то это будет очевидно.
И наконец, как уже я говорил в начале, основным мотивом вебинара будет не рассказа на заявленную тему, а рассказ о курсе его содержимом и постоянные предложения купить курс.
Четвертое — это правдоподобность персонажа.
Это, наверно, самое не простое, но завершает картину о вашем потенциальном партнере.
Например, человек заявляет, что у него в управлении 10 миллионов долларов. А человек пытается продать вам курсы обучения финансовому консалтингу или обучиться стать самостоятельным инвестором.
Тут возникает сразу несколько вопросов:
- Как правило, люди доверяют управлять своими финансами не одному человека, а солидной финансовой организации. Озвученная сумма не маленькая и вероятность того, что столько людей доверили деньги какой-то одной персоне… Это должна быть очень известная персона, но поиск в интернете нам это не подтверждает.
- Какой у него доход от управления он, конечно не скажет. Но оценить возможно. Раз он специалист по управлению финансами, то значит обеспечивает доход выше банковского, а иначе, зачем отдавать деньги в управление именно ему? Т.е. доходность должна быть на уровне 15% (правда при рекламе одни могут декларировать и 20-25%). Это 1,5 миллиона долларов ежегодно. Каково вознаграждение? Даже если взять скромные 5% от полученного дохода, то получается 75 000 долларов в год — это более 400 тыс. руб. в месяц. Спрашивается - зачем человеку обладающему таким доходом продавать курсы за 20-30 тыс. руб.? Проводить вебинары на аудиторию в 20-40 человек?
- Вообще, почему он занимается порождением конкурентов самому себе же? Ведь он мог спокойно взять ваши деньги в управление за скромный процент и тем самым увеличить свой доход и решить вашу финансовую задачу.
И получается, что в действительности вряд ли у него есть эти деньги в управлении, может какие-то есть, а может, и вообще ни каких нет.
Начитался человек книжек, рассказал их в своих видеоуроках, создал себе персонажа и играет в него. А основной доход — это продажа этих самых курсов.
Послесловие…
На это, пожалуй, закончу. Можно много еще написать про этих «псевдоинвесторов», они многолики.
Нет, кое-что полезное у некоторых есть. Некоторые из них первой частью своих курсов заявляют повышение финансовой грамотности ученика, изучение бюджетирования и управления деньгами. Но посвящено этому, увы, очень немного времени, и вы услышите там все тоже, что выложено на просторах интернета.
Будьте осмотрительны и внимательны при выборе финансового консультанта.
С уважением к вашим финансам, Андрей.
Финансовая грамотность
Как здорово, что понятие финансовой грамотности сейчас становиться популярным. Надеюсь, что быть финансово грамотным скоро войдет в моду, будет престижным и благодаря этому количество счастливых людей станет больше.
Как это связано?
По-моему так очень просто.
Финансово грамотный человек не будет расстраиваться от недостатка денег.
Такой человек имеет намного больше шансов себя и окружающих сделать счастливыми.
Так что же это такое «Финансовая грамотность»? Как разобраться, грамотный ты или нет? Что нужно знать/делать что бы быть грамотным в обращении с деньгами? Кому она вообще нужна?
Кому это нужно?
Разберемся сначала, кому нужна финансовая грамотность. Вдруг она вам не нужна, значит, вы дальше можете и не читать.
Быть грамотным в отношении денег необходимо любому человеку, который хочет сохранить и приумножить свое благосостояние независимо от текущего размера этого благосостояния, и даже от его наличия. Основам финансовой грамотности можно обучать детей, которые имеют только карманные деньги, ведь уже с ними можно обращаться грамотно, а можно безграмотно их транжирить.
Что это такое
Можно, конечно, обратиться к классическому определению, которое говорит о том, что «Финансовая грамотность — это совокупность знаний, которые позволяют человеку правильно управлять деньгами …..»
Нет, это размыто, расплывчато и не дает нам возможности определить, грамотный перед нами человек в финансовом плане или нет.
Давайте опять обратимся к аналогии, к пониманию просто грамотного человека.
Мы может легко определить грамотный перед нами человек или нет просто дав ему книгу и тетрадь с ручкой, если он умеет читать и писать, значит он грамотный, если что-то не умеет, значит не грамотный.
Можно даже все упростить одной тетрадкой с ручкой, если он может писать, то он грамотный (о же читает, то что пишет).
Вы можете сказать, что он пишет с ошибками и поэтому малограмотный. Но это мы уже говорим о степени грамотности, о том на какую оценку он напишет, например, диктант. Это уже другое.
Как понять, финансово грамотен ты или нет? Как бы нам так же легко и быстро определять финансовую грамотность человека.
И оказывается это возможно.
Для этого опять же потребуется только ручка и тетрадь.
Нужно попросить его написать, но уже не просто слова, а главный финансовый документ, например, свой или своей семьи.
Если он сможет это сделать — значит, грамотный в плане управления деньгами, если же будет смотреть на нас непонимающими глазами, то значит ничего про подобную грамоту он не знает.
А почему так просто, потому что бюджет (а это и есть главный финансовый документ) включает в себя все основные понятия без знания которых написать/составить этот документ невозможно.Что это за понятия? В первую очередь это понимание:
- что является доходами
- что является расходами
- что такое статья бюджета
- кто такие участники бюджета
- что является активом,
- а что пассивом
ну и так далее.
Глупости о финансовой грамотности.
Часто можно почитать различные советы и рекомендации, следуя которым, якобы становишься финансово грамотным человеком — не все из них правда.
Рассмотрим некоторые из них.
«Что бы накопить миллион, достаточно откладывать всего по 100 руб. в день и через «дцать» лет вы будете миллионером».
Не с этого начинается грамотность, а с понимания нужен ли этот миллион, а может нужно два или нужно вообще что-то другое.
Нужно научиться ставить себе финансовые цели.
«Ходить в магазин только со списком» - просто список позволит нам не забыть купить необходимые нам продукты, но не делает нас финансово грамотным. А вот понимание того, что все расходы должны быть обдуманы и осуществляться в соответствии с запланированным бюджетом позволит нам лучше распоряжаться имеющимся средствами. И список здесь только помощник, причем, не обязательный.
«Использование карт с кэшбэком» - якобы все грамотные люди имеют такие карты и активно пользуются ими.
Однако, если вы этого не делаете — это не значит, что вы не грамотный человек. У вас такой карты нет просто потому, что у вас может быть карта, дающая вам большую финансовую выгоду, чем кэшбэк. Важно понимать выгоду, а не иметь определенную карту.
Можно встретить различные правила финансовой грамотности, которые таковыми не являются.
Например.
«Правило конвертов» - это не правило финансовой грамотности, а всего ли один из вариантов составления и ведения вашего бюджета.
Этих вариантов много и вы можете использовать тот, который вам наиболее понятен и удобен.
«Будьте щедрыми!» То есть оставляйте на чай в ресторанах, оставляйте сдачу в магазинах и вам это вернется с троицей.
Это не так. Щедрость измеряется не этим и ни как не связана с грамотным отношениям к деньгам.
То же самое касается и благотворительности, о которой часто упоминают в правилах грамотного человека.
Это скорее состояние души человека и его отношения к деньгам. Причем к деньгам, которых у него в достатке.
Глупо заниматься благотворительностью, если у вас ребенку не на что купить сандалии в садик, и вы идете за ними в секонд-хенд или на раздачу поношенных вещей.
«Зарабатывайте больше и из разных источников» - это так же не правило. Да, очень хорошо, если ваша доходная часть увеличивается, и вы стремитесь к этому.
Но не зря говорят «всех денег не заработать». Разумность должна быть во всем. Иначе, работая на трех работах, вы попросту можете угробить себя, свое здоровье и ни какие деньги вам уже будут не нужны.
Спорные правила
«Не жить в кредит» - это спорное правило.
Безусловно, если есть возможность не брать кредитов (любых) лучше их не брать. Но реалии современной жизни таковы, что для многих семей приобретение недвижимости без ипотечного кредита в принципе не реально.
Брать или не брать ипотечный кредит — это отдельный вопрос и мы частично затронули его здесь.
А про различные кредиты читайте «Кредит — брать или не брать».
Настоящие правила финансово грамотного человека
Учёт доходов/расходов.
Это основа грамотного подхода к своим финансам. Невозможно управлять тем чего не знаешь.
Если вы не представляете, сколько и на что вы тратите, вы не сможете достигать поставленных целей. Но опять же все нужно делать разумно. Как вести учет доходов и расходов мы описали здесь.
Финансовое планирование
Без планирования невозможно понять как, когда и каким образом будет достигнута ваша цель. В отдельной статье мы порассуждали о том, как правильно планировать финансы.
Оптимизируйте расходы
Парадокс заключается в том, что чем больше мы имеем доход, тем больше мы расходуем средств на повседневную жизнь.
Зарабатывал в начале года 40 тыс. руб. и жил на них без проблем. Летом предложили новый проект, повысили зарплату до 60 тыс. руб. и снова она тратиться вся без остатка.
Но ты ведь жил на 40 тыс. руб. можно же продолжать жить на эту сумму, а целых 20 тыс. руб. откладывать или инвестировать. Но ведь нет. Действует логика «Я же могу себе позволить».
Так вот это «позволить» нужно увязывать с имеющимися финансовыми целями. В этом, по большому счету, и заключается оптимизация расходов.
Есть, конечно, еще куча мелочей, типа — карты с кэшбэком, сезонные распродажи и т. п., но это больше либо дополнительные доходы, либо разовая экономия, а не систематическая оптимизация.
Как лучше подходить к оптимизации расходов читайте здесь.
Откладывайте и инвестируйте
Это самое сложное правило. И оно же одно из самых важных. Именно эти два действия позволяют нам обрести финансовую уверенность, а потом и независимость.
Отказ от кредиток
Это правило перекликается с «не берите кредиты», но если по кредитам мы еще рассуждаем, то кредитки это определенно зло. Они буквально призывают нас жить на деньги, которых у нас еще нет — это недопустимо.
Поэтому если у вас и есть кредитка, то закройте ее в шкафу в самом дальнем углу и ни когда не берите с собой.
Итого
Перечисленные правила — это, конечно же, далеко не полный список того, чему должен следовать грамотный в финансах человек. Их намного больше, не обязательно применять их все. Формулируются они по мере изучения науки управления деньгами.
А начинается все, как мы уже написали выше, с понимания главного финансового документа — семейного или личного бюджета.
С понимания, зачем он нужен, как его правильно составить и как им правильно пользоваться.
И самое приятное то, что ничего сложного в этом нет. Осилить основные понятия сможет уже пятиклассник или шестиклассник.
А дальше развивать свою грамотность можно постепенно в течение все жизни.
Для примера приведем примеры поведения двух разных людей:
Неграмотный:
Не имеет представления на что он тратит свои деньги и в каком объеме.
Тратит все средства, которые получает.
Не знает что такое финансовая цель и не имеет их.
Не имеет накоплений и не задумывается над тем, что бы их завести.
Берёт деньги в долг когда возникла потребность что- то приобрести, не задумываясь о том как долг будет погашаться.
Не имеет ни каких финансовых планов.
Грамотный:
Четко представляет себе структуру своих расходов.
Часть заработанных средств выделяет на накопления.
Имеет финансовые цели большие и маленькие, на ближайший период и долгосрочные.
Имеет финансовый план.
Имеет накопления, так называемую "подушку безопасности".
Не имеет потребительских кредитов.
С уважением к вам и вашим знаниям, Андрей.
Что такое финансы
Финансы — это … . Так стоп, стоп, стоп.
Наша задача не давать определения, а пояснить, простым языком почему мы где-то употребляем термин «финансы», а где-то «деньги».
Правильно ли говорить «планирование денег»? Можно ли говорить «копить финансы»?
Различие между двумя этими терминами становиться очень понятным если разобраться что:
- деньги — это средства
- финансы — это инструмент
Теперь подробнее.
С помощью денег мы рассчитываемся за покупки и услуги, с помощью денег мы можем оценить товар или услугу, деньги мы можем хранить в кошелке, в сейфе, на расчетном счету в банке. Т.е. это средства расчета, оценки и хранения.
Финансы — это инструмент, с помощью которого зарабатываются другие деньги. А деньги могут зарабатывать другие деньги только тогда, когда они куда-то вложены, т. е. не лежат в кошельке, а находятся в "движении" и эти деньги вы не можете использовать как средство расчета, как обычные деньги. Финансы - это деньги в "движении".
А вклад в банке это финансы или деньги?
Ответ прост. Если это срочный вклад под проценты — то это финансы, если же просто деньги на расчетном счету или карточке, то это просто деньги. Если вы кладете деньги на срочный вклад, то они становятся вам недоступны как средство платежа на срок вклада. Вы их даете банку, который пускает их в оборот зарабатывая для вас проценты.
Вот и все различие.
В двух словах не получилось. Но ведь это и не такие простые понятия.
И теперь становиться понятно, что «планирование денег» - это неправильная фраза, планировать бумажки лежащие в кошельке невозможно. А «планирование финансов» - это правильно, финансы — это деньги в движении, значит мы планируем движение денег.
А вот «копить деньги» и «копить финансы» - эти фразы обе правильные, но смысл у них разный. «Копить деньги» - это копить бумажки, которыми за что-то хотите расплатиться. А «копить финансы» - это накапливать деньги, которые тут же пускаются в оборот.
Личные финансы, семейные финансы, финансы предприятия
А теперь про личные, семейные финансы и финансы предприятия.
Личные финансы — это те деньги, которыми управляете лично вы и вкладываете их на заработок других денег.
Семейные финансы — это ресурсы семьи выделяемые для заработка других денег.
Финансы предприятия — это все деньги предприятия, потому что все они вложены в предприятия, что бы приносить прибыль, т. е. другие деньги.
Кто-то не разделяет понятия личных и семейных финансов, кто-то наоборот очень ревностно относиться к личному. Возможно и то, и другое, все зависит от сложившихся правил, традиций и имеющихся договоренностей в семье.
Почему же мы говорим «Управление личными финансами», а не «управление личными деньгами». Потому что правильно говорить «планирование денежных поступлений и расходов», но эта фраза говорит только о том, сколько денег попадет к нам в кошелек и как быстро она от туда будет убегать. Фраза «управления финансами» более короткая и более общая и более удобная. Потому что те деньги, которые сейчас лежат в кошельке тоже можно рассматривать как финансы, но пока не работающие и мы можем запланировать заставить их работать.
Финансовые цели
Почему финансовые, почему не денежные? Ответ тот же потому что это более универсальный термин позволяющий охватить не только статические цели в виде какой-то желаемой суммы в кошельке, но и цели в виде желаемого количества, например, ежемесячных поступлений.
А когда мы начинаем говорить про финансовые цели, то приходится затрагивать темы управления личных финансов, финансового планирования, финансовой грамотности, финансовой независимости, бюджетирования и, в последствии, даже об экономике. Но это очень обширные темы и про каждую из них можно посвятить не одну статью.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.